Vous avez du mal à gérer vos prêts personnels en cours ? Il existe une solution pour simplifier la gestion de vos finances : le rachat de prêt. Grâce à ce système, vous pouvez les rassembler en un seul et unique crédit. Mais cette solution est-elle réellement avantageuse ? Quelles sont les précautions à prendre ?

En quoi consiste le regroupement de crédits ?

Le rachat de prets personnels consiste à rassembler deux ou plusieurs crédits en cours en un seul. Cette solution est envisageable dans le cas d’un crédit immobilier, renouvelable ou à la consommation. Il peut s’agir par exemple d’un crédit privé, de crédits auto…

Pour faire un regroupement de prêts, il faudrait déposer une demande auprès d’un établissement bancaire ou un organisme de crédit proposant ce type de service. Après acceptation du dossier, ce dernier s’engage par la suite à solder une partie ou la totalité des prêts en cours. En contrepartie, le souscripteur sera tenu de verser une mensualité unique avec un seul taux auprès de l’organisme bénéficiaire.

En général, le taux appliqué est fixe et dépend en grande partie de la nature de crédits et de la banque. En tout cas, pour en bénéficier, l’endettement ne doit pas dépasser 33 % des revenus. Quoi qu’il en soit, avant de signer un nouveau contrat, il convient d’évaluer le pour et le contre pour avoir l’assurance que le rachat de crédit est réellement la meilleure solution dans votre cas.

Pourquoi regrouper ses prêts personnels ?

Un crédit unique offre plusieurs avantages. D’abord, cela permet de simplifier la gestion des finances puisque vous n’aurez plus qu’à payer une seule mensualité à une date fixe auprès d’un seul établissement. Les risques de retard de paiement sont alors écartés. De même, il est possible de revoir à la baisse le montant à payer tous les mois jusqu’à 60 % afin d’augmenter votre pouvoir d’achat ou dégager une épargne suffisante pour faire face aux imprévus. C’est également un excellent moyen pour diminuer le taux d’endettement et éviter le risque de surendettement. En réduisant les mensualités, vous minimisez en même temps le taux d’endettement. Il est possible d’accéder à un taux plus avantageux, notamment si vous souscrivez un prêt lorsque le contexte est favorable. En bref, il faut souscrire un regroupement de crédit au bon moment.

Avec une seule assurance emprunteur, vous pouvez aussi profiter des meilleures offres. Ce qui vous permettra de réaliser des économies substantielles. Enfin, vous pouvez inclure dans la demande de crédit le financement d’un nouveau projet. Ce qui est très intéressant, puisque vous n’aurez plus à attendre l’échéance de l’ancien contrat pour acheter une voiture ou acquérir un bien immobilier.

On tient cependant à noter que cette solution a ses revers. D’abord, en rallongeant la durée du crédit, le coût total du crédit sera plus important. Il faut donc veiller à ne pas trop étendre la durée. En même temps, il faudrait prendre en compte les différents frais. Les frais de dossier doivent être payés auprès de la nouvelle banque au moment de la signature du contrat. En général, il faudrait prévoir aux alentours de 1 % du montant à racheter. Si vous faites appel à un courtier, vous devez ajouter à votre facture les frais de courtage dont le montant peut fortement varier d’un prestataire à un autre.

Les indemnités de remboursement anticipé par contre sont dues auprès de l’ancien établissement financier. On les appelle également « pénalités de remboursement anticipé » ou PRA. Ces dépenses peuvent aller jusqu’à 3 % du montant à rembourser par anticipation. Attention ! Dans le cas d’un crédit renouvelable, la banque ne peut réclamer des PRA. Et pour l’enregistrement d’une hypothèque, il faudrait ajouter dans le budget les frais de notaire.

Quelles sont les précautions à prendre ?

Le regroupement de prêts n’est pas forcément rentable. Pour éviter que l’opération ne se solde par une perte d’argent, il est fortement recommandé de vérifier le taux du crédit. L’idéal, c’est de demander plusieurs devis auprès de différents acteurs pour faire jouer la concurrence et d’analyser les frais associés. En fait, de nombreux paramètres méritent votre attention. Le coût de l’assurance emprunteur peut en effet peser lourd sur votre nouveau crédit. Si le contrat proposé par l’établissement ne vous convient, assurez-vous que vous avez la possibilité de souscrire une formule auprès d’une autre compagnie concurrente qui propose un meilleur rapport qualité-prix. Néanmoins, le niveau de couverture doit être équivalent. En tout cas, malgré le taux de rachat attrayant, les frais peuvent alourdir les dépenses et dégrader votre situation. Donc, restez vigilant.

Les démarches administratives sont souvent chronophages. Par conséquent, il faudrait prévoir un délai plus long pour le déblocage des fonds. De même, pour qu’une offre soit rentable, assurez-vous que la différence entre le taux actuel et le nouveau taux soit égale ou supérieure à 1 %. Le capital restant dû doit également être égal ou supérieur à 50 000 euros.

Pourquoi et comment faire une simulation de crédit en ligne ?

Avant de vous engager, il est fortement recommandé d’effectuer une simulation de crédit afin de vérifier si l’offre est avantageuse ou non. Vous pouvez d’ailleurs trouver sur le web des outils gratuits et sans engagement vous permettant d’anticiper votre budget. Grâce à un simulateur, vous pouvez calculer le TAEG ou taux annuel effectif global pour avoir une idée précise du coût du crédit, du montant des mensualités et de la durée de remboursement. Pour obtenir un résultat concret, vous devez indiquer la totalité des crédits restants, la durée d’engagement souhaitée ou le montant des mensualités.

Afin de profiter des meilleures offres, il faut avoir une bonne situation financière puisque la banque prendra en compte votre situation familiale, votre statut d’emprunteur, votre patrimoine actuel, vos revenus, la stabilité de votre emploi et vos charges personnelles. Sinon, faites-vous accompagner par un professionnel pour gagner du temps et optimiser vos chances d’obtenir un rachat de prêts dans les meilleures conditions.